நீங்கள் வங்கிக்கு $100 கடன்பட்டால் அது உங்கள் பிரச்சனை, நீங்கள் வங்கிக்கு $100 மில்லியன் கடன்பட்டிருந்தால், அது வங்கியின் பிரச்சனை என்கிற பழமொழி பற்றிக் கேள்விப்பட்டிருக்கின்றீர்களா? ஒரு லட்ச ரூபாய் வங்கிக் கடனைக் கட்டாதவன் நிலை என்னவென்று நினைத்துப் பாருங்கள். இதே போல 10000 கோடி கடன் வாங்கியன் எவ்வளவு சொகுசாய் இருக்கிறான் என்பதையும் கவனியுங்கள்.
சில்லறைக் கடன் வாங்குபவர்கள் கார் அல்லது வாகனக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், அவர்களிடமிருந்து பணத்தைத் திரும்பப் பெற வங்கிகள் கடனாளியின் கதவைத் தட்டும். மூன்றாம் தரப்பினரைப் பயன்படுத்தி கடனை வசூலிக்க அவமானப்படுத்தும் தந்திரங்களைக் கூடச் செய்கிறார்கள். வங்கிகளின் இந்த செயல்கள் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் வேலை செய்கின்றன மற்றும் கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்துகிறார். கடன் வாங்கினால் கட்டு, இல்லையெனில் இப்படித்தான் செய்வோம் என்று மிரட்டுவார்கள்.
ஆனால் கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களின் கடன் என வரும்போது இது முற்றிலும் மாறுபட்ட விளையாட்டாகும். சக்தி வாய்ந்த கடன் பெற்றவர்களிடம் மேலே சொன்ன வழிகளை வங்கிகள் கையாளுவதில்லை. இந்தக் கடனாளிகளைக் காப்பாற்ற கோர்ட், கோர்ட் என வழக்குகள் போடும் வக்கீல்கள் திருட்டு வேலை செய்கிறார்கள். இவர்களிடம் வங்கிகள் அடங்கிப் போய், இறுதியில் பல ஆண்டுகால கடனுக்காக சிறிய அளவில் கடனை மீட்கின்றன. கோவையில் 420 கோடி கடன் கொடுத்த கனரா வங்கி, சுமார் 52 கோடி மதிப்புள்ள சொத்துக்களை வெறும் ஐந்து கோடிக்கு ஏலம் விட்டது. கனரா வங்கி ஏன் 51 கோடி ரூபாய் சொத்துக்களை ஐந்து கோடிக்கு ஏலம் விட்டது? யாருக்கேனும் தெரியுமா? ஊழல் ஊழல் ஊழல்.
கடன் வாங்கி விட்டு, திருப்பிக் கட்டாமல் தப்பியோடிய பொருளாதார குற்றவாளியான மெஹுல் சோக்சியால் விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட கீதாஞ்சலி ஜெம்ஸ் ரூ.7,848 கோடியுடன் முதலிடத்திலும், ரூ.5,879 கோடி அம்பலப்படுத்திய எரா இன்ஃப்ரா இரண்டாவது இடத்திலும், ரூ.4,803 கோடி மதிப்பிலான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத ரெய் அக்ரோ நிறுவனமும் உள்ளன.
இப்போது ஆன்டிகுவான் குடிமகனாகக் கூறப்படும் சோக்ஸி, இந்தியச் சட்டத்திற்கு அப்பாற்பட்டவர். அரசாங்கமும் அதன் பல சட்ட அமலாக்க அமைப்புகளும் இதுவரை, வங்கியில் கடன் செலுத்தாத முன்னாள் மதுபான வியாபாரி விஜய் மல்லையா, வின்சம் டயமண்ட்ஸ் & ஜூவல்லரி விளம்பரதாரர் ஜதின் மேத்தா மற்றும் சோக்சியின் மருமகன் நீரவ் மோடி உட்பட பலர் மீது பாராமுகவே இருக்கின்றன.
கடந்த ஐந்து நிதியாண்டுகளில் வங்கிகள் தள்ளுபடி செய்த ரூ.10 லட்சம் கோடி கடனில் பெரும்பகுதி கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களுக்கு சொந்தமானது.
மொத்தக் கடன் தள்ளுபடியில், வங்கிகளால் திரும்பப் பெற முடிந்தது - சுமார் ஒரு லட்சம் கோடி. மீதமுள்ள ரூ.9 லட்சம் கோடி போனது போலவே உள்ளது, இருப்பினும் தொழில்நுட்ப ரீதியாக மீட்பு செயல்முறை எப்போதும் நடந்து கொண்டிருக்கிறது என்று சப்பைக்கட்டு கட்டுகிறார் நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீத்தாராமன்.
The numbers game
Ugly numbers are already popping up. The Reserve Bank of India data, shared with Parliament, on December 19 shows that the country’s top 50 "wilful defaulters" owed Rs 92,570 crore to Indian banks as of March 31, 2022.
It’s our money
Every rupee that a bank writes off has to be provided for—called provisioning in the bankspeak.
Banks' profitability thus takes a hit. Who are the real losers? Common shareholders and depositors. Banks are supposed to be the guardians of public money. They raise deposits from small and big depositors and use these to lend to businesses.
So whenever a loan is not repaid, it’s the shareholder of the banks (value erosion) and the depositors (as the bank turns weaker in terms of capital and profitability) who suffer.
The government has, time and again, reiterated its intent to clamp down on wilful defaulters.
Coordinated action by the government, RBI and other sector regulators is critical to tackling wilful defaulters as seen in the Kingfisher case.
Banks are sitting ducks for cronies and crooks. In most cases, banks haven’t made meaningful progress in the recovery from deep-pocketed and well-connected promoters. At the end of a long legal process, the value of underlying assets deteriorates and banks are left empty-handed.
The government’s intervention to speed up the recovery process is equally critical since each penny it feeds to state-run banks from the exchequer is public money.
A lot of ground needs to be covered and quickly, as the loan write-off and wilful defaulter numbers show. Do the government and the RBI have the will to clamp down on wilful defaulters?
